Gaji masuk hujung bulan, tapi jumlah dalam akaun bank tak sama dengan angka dalam surat tawaran kerja. Potongan KWSP tu yang buat beza. Ramai pekerja tengok slip gaji setiap bulan tapi tak pernah kira betul-betul berapa sebenarnya masuk simpanan mereka.
Aisyah Rahman baru je semak semula kadar caruman KWSP untuk September 2026. Kita bandingkan sama-sama caruman pekerja dengan caruman majikan, lepas tu banding pula pekerja bergaji dengan orang yang bekerja sendiri. Duit ni hak anda, jadi elok tahu berapa yang patut masuk.
Beza Caruman Pekerja dan Caruman Majikan
Ada dua pihak yang bayar setiap bulan. Anda bayar satu bahagian, majikan bayar satu bahagian lagi. Dua-dua masuk ke dalam akaun KWSP yang sama atas nama anda.
Bahagian anda dipotong terus dari gaji kasar. Bahagian majikan pula tak dipotong dari gaji anda, ia kos tambahan yang majikan tanggung sendiri. Sebab tu jumlah simpanan anda sebenarnya lebih besar dari apa yang anda nampak kena potong dalam slip.
| Perkara | Caruman Pekerja | Caruman Majikan |
|---|---|---|
| Kadar gaji bawah RM5,000 | 11% | 13% |
| Kadar gaji RM5,000 ke atas | 11% | 12% |
| Sumber duit | Potong dari gaji anda | Ditanggung majikan |
| Nampak dalam slip gaji | Ya, sebagai potongan | Selalunya tidak |
| Wajib bawah undang-undang | Ya | Ya |
Campur dua-dua, simpanan anda naik sekitar 23 hingga 24 peratus dari gaji bulanan. Kalau gaji anda RM3,000 sebulan, itu bermakna RM330 dari poket anda dan RM390 dari majikan. Jumlah RM720 masuk akaun setiap bulan.
Kadar Caruman Ikut Gaji, Contoh Kiraan Sebenar
Senang faham bila kita letak angka. Ini kiraan bulanan untuk beberapa julat gaji biasa.
| Gaji Bulanan | Anda (11%) | Majikan | Jumlah Sebulan |
|---|---|---|---|
| RM1,700 | RM187 | RM221 (13%) | RM408 |
| RM2,500 | RM275 | RM325 (13%) | RM600 |
| RM4,000 | RM440 | RM520 (13%) | RM960 |
| RM6,000 | RM660 | RM720 (12%) | RM1,380 |
Perhatikan baris terakhir. Bila gaji cecah RM5,000 ke atas, kadar majikan turun dari 13 peratus ke 12 peratus. Angka sebenar dalam slip anda mungkin beza sedikit sebab KWSP guna jadual ketetapan mengikut julat gaji, bukan darab terus.
Pekerja Bergaji vs Bekerja Sendiri, Mana Lebih Untung
Ini bahagian yang ramai pemandu e-hailing, peniaga pasar dan suri rumah nak tahu. Kalau tiada majikan, tiada sesiapa nak tambah 13 peratus untuk anda. Tapi kerajaan ada tawaran lain melalui program i-Saraan.
| Perkara | Pekerja Bergaji | Bekerja Sendiri (i-Saraan) |
|---|---|---|
| Caruman anda | 11% wajib dipotong | Sukarela, ikut kemampuan |
| Pihak kedua bayar | Majikan 12% hingga 13% | Kerajaan padan 15% |
| Had bantuan setahun | Tiada had | Maksimum RM600 |
| Syarat umur | Ikut umur bekerja | 18 hingga 55 tahun |
| Boleh berhenti bila-bila | Tidak | Ya |
Untuk dapat insentif penuh RM600, anda kena carum sekurang-kurangnya RM4,000 setahun. Itu lebih kurang RM334 sebulan. Carum kurang pun tetap dapat 15 peratus dari jumlah anda, jadi jangan tunggu sampai mampu banyak baru nak mula.
Satu perkara penting. Kalau anda dah makan gaji dan majikan dah potong KWSP, anda tak layak insentif i-Saraan. Program ni khas untuk yang tiada caruman wajib sahaja.
Ke Mana Duit Caruman Anda Pergi
Setiap ringgit yang masuk dipecah kepada tiga akaun mengikut peratusan tetap. Ini yang buat baki Akaun Fleksibel anda nampak kecil berbanding yang lain.
| Akaun | Peratus Caruman | Bila Boleh Keluar |
|---|---|---|
| Akaun Persaraan | 75% | Umur 55 tahun |
| Akaun Sejahtera | 15% | Rumah, kesihatan, pendidikan |
| Akaun Fleksibel | 10% | Bila-bila masa |
Duit dalam tiga akaun ni dapat dividen tahunan. Kadar dividen untuk tahun 2025 ialah 6.30 peratus. Anda boleh baca huraian penuh dalam panduan KWSP Akaun Fleksibel kalau nak tahu bahagian mana yang boleh dikeluarkan awal.
Cara Semak Caruman Anda Betul Masuk
Cara paling senang guna aplikasi KWSP i-Akaun di telefon. Log masuk guna nombor kad pengenalan, pilih menu Penyata Caruman, lepas tu tengok senarai bulan demi bulan. Setiap baris tunjuk tarikh, nama majikan dan jumlah yang masuk.
Aisyah Rahman cadang anda semak tiga bulan sekali. Kalau ada bulan yang kosong padahal anda bekerja penuh, itu tanda majikan tak hantar caruman. Buat aduan terus di cawangan KWSP berdekatan atau melalui talian rasmi. Bawa slip gaji sebagai bukti potongan.
Bagi yang dah hampir bersara, elok semak juga jadual bayaran pencen dan senarai bantuan warga emas supaya anda tahu apa lagi yang boleh dituntut. Penjawat awam pula boleh rujuk tarikh gaji penjawat awam.
Kalau simpanan anda masih nipis dan aliran tunai ketat, jangan terus sentuh duit persaraan. Tengok dulu apa yang anda layak dalam bantuan SARA bulanan dan semakan status STR.
Soalan Lazim
Kenapa caruman majikan saya cuma 12 peratus?
Sebab gaji anda RM5,000 ke atas. Kadar majikan 13 peratus hanya untuk pekerja bergaji bawah RM5,000 sebulan. Bahagian anda kekal 11 peratus tanpa mengira gaji.
Boleh tak saya minta carum lebih dari 11 peratus?
Boleh. Anda hantar borang caruman tambahan kepada majikan dan KWSP. Kadar boleh dinaikkan mengikut pilihan anda, dan simpanan tambahan tu dapat dividen sama macam caruman biasa.
Suri rumah boleh carum KWSP?
Boleh. Suri rumah layak sertai i-Saraan sebab mereka tiada majikan yang mencarum. Suami atau anak pun boleh bayar bagi pihak mereka.
Majikan potong gaji tapi tak masuk KWSP, apa nak buat?
Itu kesalahan bawah undang-undang. Kumpul slip gaji tiga hingga enam bulan sebagai bukti, lepas tu buat aduan di cawangan KWSP. Siasatan akan dibuka dan majikan boleh dikenakan denda.
Maklumat rasmi kadar caruman ada di laman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja. Untuk potongan SOCSO dan SIP yang turut keluar dari gaji anda, rujuk PERKESO. Dasar caruman dan insentif kerajaan pula diumumkan melalui Kementerian Kewangan Malaysia.
Dikemaskini pada 9 September 2026