Kemas kini terakhir: 6 Oktober 2026. Kadar dan tarikh disemak semula terhadap sumber rasmi.
Gaji masuk hujung bulan, tapi jumlah dalam akaun bank tak sama dengan angka dalam surat tawaran kerja. Potongan KWSP tu yang buat beza. Ramai pekerja tengok slip gaji setiap bulan tapi tak pernah kira betul-betul berapa sebenarnya masuk simpanan mereka.
Aisyah Rahman baru je semak semula kadar caruman KWSP untuk Oktober 2026, termasuk insentif i-Saraan yang dah naik ke 20 peratus dan dividen terbaru KWSP. Kita bandingkan sama-sama caruman pekerja dengan caruman majikan, lepas tu banding pula pekerja bergaji dengan orang yang bekerja sendiri. Duit ni hak anda, jadi elok tahu berapa yang patut masuk.
Beza Caruman Pekerja dan Caruman Majikan
Ada dua pihak yang bayar setiap bulan. Anda bayar satu bahagian, majikan bayar satu bahagian lagi. Dua-dua masuk ke dalam akaun KWSP yang sama atas nama anda.
Bahagian anda dipotong terus dari gaji kasar. Bahagian majikan pula tak dipotong dari gaji anda, ia kos tambahan yang majikan tanggung sendiri. Sebab tu jumlah simpanan anda sebenarnya lebih besar dari apa yang anda nampak kena potong dalam slip.
| Perkara | Caruman Pekerja | Caruman Majikan |
|---|---|---|
| Gaji RM5,000 dan ke bawah | 11% | 13% |
| Gaji melebihi RM5,000 | 11% | 12% |
| Sumber duit | Potong dari gaji anda | Ditanggung majikan |
| Nampak dalam slip gaji | Ya, sebagai potongan | Selalunya tidak |
| Wajib bawah undang-undang | Ya | Ya |
Campur dua-dua, simpanan anda naik sekitar 23 hingga 24 peratus dari gaji bulanan. Kalau gaji anda RM3,000 sebulan, itu bermakna RM330 dari poket anda dan RM390 dari majikan, jadi RM720 masuk akaun setiap bulan.
Kadar Caruman Ikut Gaji, Contoh Kiraan Sebenar
Senang faham bila kita letak angka. Ini kiraan bulanan untuk beberapa julat gaji biasa.
| Gaji Bulanan | Anda (11%) | Majikan | Jumlah Sebulan |
|---|---|---|---|
| RM1,700 | RM187 | RM221 (13%) | RM408 |
| RM2,500 | RM275 | RM325 (13%) | RM600 |
| RM4,000 | RM440 | RM520 (13%) | RM960 |
| RM6,000 | RM660 | RM720 (12%) | RM1,380 |
Perhatikan baris terakhir. Bila gaji lebih dari RM5,000, kadar majikan turun dari 13 peratus ke 12 peratus. Gaji tepat RM5,000 masih dapat 13 peratus. Angka sebenar dalam slip anda mungkin beza sedikit sebab KWSP guna jadual ketetapan mengikut julat gaji, bukan darab terus.
Pekerja Bergaji vs Bekerja Sendiri, Mana Lebih Untung
Ini bahagian yang ramai pemandu e-hailing, peniaga pasar dan suri rumah nak tahu. Kalau tiada majikan, tiada sesiapa nak tambah 13 peratus untuk anda. Tapi kerajaan ada tawaran lain melalui program i-Saraan, dan kadarnya sekarang lebih baik dari dulu.
| Perkara | Pekerja Bergaji | Bekerja Sendiri (i-Saraan) |
|---|---|---|
| Caruman anda | 11% wajib dipotong | Sukarela, minimum RM1 |
| Pihak kedua bayar | Majikan 12% hingga 13% | Insentif kerajaan 20% |
| Had bantuan setahun | Tiada had | Maksimum RM500 |
| Had seumur hidup | Tiada | RM5,000 atau umur 60 tahun |
| Syarat umur | Ikut umur bekerja | Belum capai 60 tahun |
| Boleh berhenti bila-bila | Tidak | Ya |
Untuk dapat insentif penuh RM500 setahun, anda kena carum sekurang-kurangnya RM2,500 dalam tahun tu, lebih kurang RM209 sebulan. Carum kurang pun tetap dapat 20 peratus dari jumlah anda. Contohnya kalau anda carum RM1,000 setahun, kerajaan tambah RM200. Jadi jangan tunggu sampai mampu banyak baru nak mula, dan ingat insentif dikira ikut caruman tahun semasa, maknanya caruman sebelum hujung Disember masih dikira untuk 2026.
Satu perkara penting tentang siapa yang layak. Ikut Kementerian Kewangan, i-Saraan dibuka untuk warganegara yang berdaftar sebagai ahli KWSP dan bekerja sendiri atau tiada pendapatan tetap, pekerja ekonomi gig, serta penjawat awam dalam skim berpencen. Daftar boleh dibuat melalui aplikasi KWSP i-Akaun, mesin layan diri di pejabat KWSP, atau di kaunter dengan Borang KWSP 16G (M).
Ke Mana Duit Caruman Anda Pergi
Setiap ringgit yang masuk dipecah kepada tiga akaun mengikut peratusan tetap. Ini yang buat baki Akaun Fleksibel anda nampak kecil berbanding yang lain.
| Akaun | Peratus Caruman | Bila Boleh Keluar |
|---|---|---|
| Akaun Persaraan | 75% | Umur 55 tahun |
| Akaun Sejahtera | 15% | Rumah, kesihatan, pendidikan |
| Akaun Fleksibel | 10% | Bila-bila masa |
Duit dalam tiga akaun ni dapat dividen tahunan. Untuk tahun 2025, KWSP umumkan dividen 6.15 peratus bagi Simpanan Konvensional dan juga Simpanan Shariah pada 28 Februari 2026. Tahun sebelumnya, 2024, kadarnya 6.30 peratus. Anda boleh baca huraian penuh dalam panduan KWSP Akaun Fleksibel kalau nak tahu bahagian mana yang boleh dikeluarkan awal.
Cara Semak Caruman Anda Betul Masuk
Cara paling senang guna aplikasi KWSP i-Akaun di telefon. Log masuk guna nombor kad pengenalan, pilih menu Penyata Caruman, lepas tu tengok senarai bulan demi bulan. Setiap baris tunjuk tarikh, nama majikan dan jumlah yang masuk.
Aisyah Rahman cadang anda semak tiga bulan sekali. Kalau ada bulan yang kosong padahal anda bekerja penuh, itu tanda majikan tak hantar caruman. Buat aduan terus di cawangan KWSP berdekatan atau melalui talian rasmi, dan bawa slip gaji sebagai bukti potongan.
Bagi yang dah hampir bersara, elok semak juga jadual bayaran pencen dan senarai bantuan warga emas supaya anda tahu apa lagi yang boleh dituntut. Penjawat awam pula boleh rujuk tarikh gaji penjawat awam.
Kalau simpanan anda masih nipis dan aliran tunai ketat, jangan terus sentuh duit persaraan. Tengok dulu apa yang anda layak dalam bantuan SARA bulanan dan semakan status STR. Belanjawan 2027 pula akan dibentang pada Jumaat 9 Oktober 2026, dan kita dah susun jadual bila duit bantuan 2027 masuk untuk anda ikuti.
Soalan Lazim
Kenapa caruman majikan saya cuma 12 peratus?
Sebab gaji anda melebihi RM5,000 sebulan. Kadar majikan 13 peratus untuk pekerja bergaji RM5,000 dan ke bawah. Bahagian anda kekal 11 peratus tanpa mengira gaji.
Boleh tak saya minta carum lebih dari 11 peratus?
Boleh. Anda hantar borang caruman tambahan kepada majikan dan KWSP. Kadar boleh dinaikkan mengikut pilihan anda, dan simpanan tambahan tu dapat dividen sama macam caruman biasa.
Berapa insentif i-Saraan tahun 2026?
Kerajaan beri insentif khas 20 peratus daripada caruman sukarela anda dalam tahun semasa, sampai maksimum RM500 setahun. Had seumur hidup ialah RM5,000 atau sampai umur 60 tahun, ikut mana yang sampai dulu. Untuk dapat RM500 penuh, anda perlu carum sekurang-kurangnya RM2,500 setahun.
Suri rumah boleh carum KWSP?
Boleh. Suri rumah yang berdaftar dalam eKasih ada skim khas i-Suri, dan kalau ada pendapatan sampingan macam jual kuih atau jahit baju, i-Saraan pun boleh jadi pilihan. Butiran kadar i-Suri ada dalam senarai bantuan suri rumah.
Majikan potong gaji tapi tak masuk KWSP, apa nak buat?
Itu kesalahan bawah undang-undang. Kumpul slip gaji tiga hingga enam bulan sebagai bukti, lepas tu buat aduan di cawangan KWSP. Siasatan akan dibuka dan majikan boleh dikenakan tindakan.
Sumber Rasmi
Kadar caruman pekerja 11 peratus dan majikan 13 atau 12 peratus ikut had gaji RM5,000 diambil dari portal MyGOV, Caruman KWSP Sebagai Hak Pekerja. Kadar dan syarat i-Saraan pula dari Portal Manfaat Kementerian Kewangan. Pengumuman dividen dan maklumat akaun ada di laman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja. Untuk potongan SOCSO dan SIP yang turut keluar dari gaji anda, rujuk PERKESO.
Dikemaskini pada 6 Oktober 2026